Mutui minori ed incapaci

Mutui minori ed incapaci: I minori o incapaci non dispongono della piena capacità di agire, ma possono in ogni caso stipulare mutui e concedere la garanzia ipotecaria in veste di terzi datori di ipoteca. La loro volontà, potrà solo essere espressa tramite i rispettivi rappresentanti legali (di solito i genitori per i figli minorenni, e il tutore per gli interdetti).
Quindi non potranno tuttavia agire di propria iniziativa, perché questo tipo di operazioni "straordinarie" deve sempre essere autorizzato dal giudice.
Qualora ci sia l'intenzione di operare in tal senso bisognerà attivare le procedure per l'ottenimento del consenso del magistrato, che lo concederà esclusivamente alla condizione che l'operazione avvenga nel rispetto dei diritti dei soggetti tutelati.

Purtroppo la realtà è un'altra, nessuna banca è disposta a concedere mutui che coinvolgano minori o incapaci, causa le enormi difficoltà che verrebbero a crearsi nel caso di escussione forzata del debito, ma tuttavia potranno essere considerate situazioni di imminente risoluzione, come la concessione della garanzia ipotecaria da parte di minorenni prossimi alla maggiore età. Però in tali casi la banca richiederà l'autorizzazione all'ufficio legale della direzione, dove i tempi di risposta sono destinati a essere molto lunghi.

Un modo per aggirare questo problema nei mutui per acquisto, dove il problema riguarda la concessione della garanzia ipotecaria da parte di minori, si può impostare l'operazione con un'inversione nell'ordine degli atti notarili (sottoscrivere l'atto di mutuo prima della compravendita, facendo intervenire il venditore come terzo datore di ipoteca). In questo modo la successiva vendita comporterebbe così l'acquisto dell'immobile già ipotecato e gravato dal debito.