Mutuo accollo

Il mutuo accollo è la procedura alla quale si può ricorrere quando si desidera acquistare un' abitazione già coperta da un mutuo è chiamata accollo del mutuo o "mutuo accollo". Il fenomeno del Mutuo accollo è fondamentalmente un contratto stipulato tra il mutuatario originale e un nuovo soggetto intenzionato ad acquistare lo stesso immobile: quest'ultimo infatti si impegna ad accollarsi il debito residuo del mutuo, secondo le condizioni che erano state stabilite dal mutuatario e dalla banca (tipo di tasso di interesse, ecc.).

Il soggetto diventa il legittimo proprietario dell'abitazione solo una volta che si è portato a termine il pagamento delle rate residue del mutuo.

Mutuo accollo per il passaggio di un immobile con ipoteca e mutuo

Il mutuo accollo immagine del passaggio del mutuo cassa

Con l' accollo si esonera il nuovo acquirente dal pagamento di tutte le spese che l'accensione di un mutuo comporta e cosi risulta spesso conveniente. E' comunque importante verificare che le modalità previste per il saldo del debito, oltre ad essere alla propria portata, siano effettivamente vantaggiose.

Può succederei, che l'attuale situazione del mercato renda non consigliabile il ricorso ad un accollo alle condizioni previste dal contratto di mutuo originale (specialmente nel caso di mutui con tasso variabile o misto) e che risulti invece più conveniente l'accensione di un nuovo mutuo sull'abitazione che si intende acquistare.
Ci sono tre figure coinvolte da un atto di mutuo accollo:

il mutuatario (che viene definito accollato),
l'ente creditore (accollatario)
il terzo soggetto che vuole acquistare l'immobile (accollante).

Esistono anche due principali tipi di accollo mutuo:

l' accollo liberatorio: (conosciuto anche come accollo privativo) comporta che, con la stipulazione dell'atto di accollo, l'accollato perda ogni obbligazione nei confronti della banca; in una situazione simile, il rimborso del debito residuo rimarrà, sempre e in ogni caso, di competenza dell'accollante;
l' accollo cumulativo: modalità alla quale si ricorre maggiormente nel caso dei mutui immobiliari, comporta invece che l'accollato rimanga vincolato alla banca insieme all'accollante; se quest'ultimo non è in grado di pagare le rate del mutuo, la responsabilità del loro rimborso tornerà ad essere di competenza del mutuatario originario.

In Italia la legge prevede quindi, che l' accollato sia sgravato da ogni vincolo nei confronti della banca solo nel caso in cui ciò sia espressamente previsto dalla stipulazione, in virtù della decisione dell'ente accollatario (cosa che si verifica nel caso dell'accollo liberatorio); in caso contrario, il mutuatario originario rimane obbligato insieme al nuovo acquirente alle condizioni previste dal contratto di mutuo.

Il mutuatario deve riflettere sulla convenienza di questa scelta vista la particolare natura dell' accollo cumulativo, se è vero, infatti, che l'accollo lo esonera dalla necessità di estinguere l'ipoteca (in caso di cessione del proprio immobile), è quindi consigliato considerare che l'eventuale morosità o insolvenza del nuovo acquirente che potrebbe comportare delle spese ben più gravi.